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第13部分（第1页）

目的是什么

中国人有积谷防饥的好传统。但在我们的父辈一代恐怕只是尽可能地不断攒钱，然后存银行，活期再变定期。20年前，5分钱能买一支最好的牛奶冰棍。现在最便宜的雪糕是一元钱一支，这20年时间“同档次”的雪糕价钱涨了20倍。如果把这笔钱存在银行并要求它保持购买力不变的话，就要求银行的每年单利是100％左右，没有哪个银行有这样的利息。

做投资计划首先要清楚自己的目的是什么。目的包括长期和短期的。每个人的长期计划恐怕都是每年的股息和红利收入足够支付日常开销，这样想做什么喜欢的事情就可以做什么，想退休的时候就可以退休。只是每个月多少钱才够开销呢？恐怕每个人的标准都不同。很多大城市的年轻人恐怕都计划在十年甚至更短的时间还清房屋贷款，并且还有一笔不错的存款。短期来说每年的1月或2月，应该规划一下当年是否有几笔主要的消费。例如夏天计划度一个奢侈的欧洲旅行假期，浴室需要重新装修等等。

通常贫穷人家对于富人之所以能够致富，较负面的想法是认为他们运气好或从事不正当的行业，较正面的想法是认为他们更努力或克勤克俭。但这些人万万没想到，真正的原因在于他们的理财习惯不同。投资致富的先决条件是将资产投资于高报酬率的投资标的上，例如股票或房地产。而存放在银行无异于虚耗光阴，浪费资源。在北京、上海这样的大城市，投资一套房产，租金就够一个普通家庭的日常开销了。

如何投资

做投资，我们首先要明白利益是与风险并存的。简单的说，把钱存在银行是最没有风险的，但是只能获得很少的利息收益。假设有100万元人民币，按一年定期利率为1。98％，一年利息是不到两万元，还要扣利息税。除非存款的基数是个巨额数字，否则利息不能支付每月生活所需。如果投资房产呢，当然有房屋买卖、办手续、找房客、收租等等麻烦事，而且有房屋空置、租金下降的风险。但是在北京普通的地段100万元可以买一般小区的两套小两居了，一个月的房租收益就有4000元左右，一年就是将近5万元。另外股票、基金等其他金融产品，也都是高风险的投资，不过有获得高收益的机会。

理财专家都建议实行“投资组合”，也就是说高风险的投资与低风险的储蓄都要有。例如要留够6个月的生活费，备现金或者存为活期储蓄，以备急用。两三年内计划中的大花销，如付房子首付、买车等要把钱准备出来，最好是在付款前刚好有一笔恰当的定期存款到期。保险要考虑，必须清楚、并充分利用所在单位为你上的各种保障。保险公司总向你推销幼儿保险，其实这时候不如为大人买保险将而孩子作为收益人，家庭保险的原则就是给主要的经济支柱买。

高风险投资的比例应该与年龄成反比。也就是说越年轻，就应该将主要的财产投资到高风险的产品上，例如20多岁的时候可以将投资额的60％…70％投资于股票、基金。而到40多岁，就应该更谨慎，投资的40％…50％用于高风险投资，而保持较多的稳定储蓄。

投资组合也是应该不断调整的。我们每天都要刷牙，汽车每跑一万公里就该做一次保养，这些麻烦的事情是我们日常生活的一部分。投资也应该这样。不是每个月按照惯例往各个投资帐户上扔一笔钱就算完事了，总是要时时寻找更好的机会，进行更黄金的组合。每年都需要列一份理财目标清单。估算一下为实现每一项财务目标你已经筹备了多少资金，以及你最终还需要多少。要弥补这两个数字之间的差额不仅要看你的储蓄额度，而且还要看你什么时候需用钱，以及在这期间你能得到什么回报率。最坏的情况要考虑到，如果股市长期处于低迷状态，有一段时间都没有足够的收入怎么办。最好避免为了支付生活费用而不得不减价卖掉房子，或者在市场低谷时期被迫抛售股票。

所有人在刚开始投资的时候都会遇到同样的困难：首先是钱，然后是投哪里，怎么投。可以每个月从日常开支中节省一点点，将所有工资以外的收入都用于投资，坚持一段就会有效果。投资应该每个月都进行，每笔投资持续10年或是更长。总之就是长期而有规律地进行投资，每次投资一小笔。从心理学的角度来说，可以把每月计划投资的数额和其他的账单一样看待，都是不得不付的。期间会有各种证券媒体以及经纪人告诉你各种建议，但是实际上很多人反映在股市赚钱主要靠运气。要聪明，要有耐心。别太贪心。远离你不了解的领域。选择大型的稳定的公司的股票，别把鸡蛋都放在一个篮子里，至少可以赚取社会经济增长的平均利润。过于投机反而可能会坏了全盘的财务计划。当你真的经营出了一笔不错的财富，同时保持良好的信用以后，贷款、买房子、买车都会很容易，也会为你继续良好的财务经营以及保持舒适生活提供保障。

第二部分　行动清单篇独居一年

从少年到成年，从一个家到另一个家，父亲牵着你的手郑重地交到老公的手里，一直被稳妥地保护着的感觉的确很好。可是没有什么事情是不用付出代价的。你必须一直与人分享浴室、房间的格调、甚至心情——心中莫名郁闷的时候也不得不费力解释或者强颜欢笑，以免最亲爱的人为你担心。

在波澜不惊的长长的生活中，你只想小小地透一口气，不跟父母在一起、不跟伙伴在一起、也不跟爱侣在一起，在35岁以前的时候尝试独自生活一年，然后再回到安稳的生活轨迹当中。当你这样做的时候，必须得非常非常的年轻，充满了往前冲的朝气，不怕辛苦，心中还充满了蔷薇色的梦想。否则就是凄凉了。

一个人生活的细节

一个人生活的房间应该什么样？只用三两件家具，床单被套常换常新，春天用花朵、夏天用水波纹，夏天的时候还可以在玻璃瓶中插上新鲜荷花；垫子和杂志扔在地板上，挂颜色柔和的罗马帘；墙上有自己最爱的旧电影海报、或者字幅——写《诗经》里《采薇》的一句话：“昔我往矣，杨柳依依，今我来思，雨雪菲菲”；窗台上摆着关于“如何准备一个Party”的印刷精美、封皮为橙黄色的厚厚一本书；只用电磁灶和微波炉，做饮品和简单的食物，省得房间弥漫着气味、墙壁发黄；学习段誉在江南慕容山庄里吃到的那种食物风格，简单、清爽而有滋味，一个人吃的话青菜几根炒米饭一碗、外加一个汤就足够一餐食用……

不会有家长时时在你的房间门口逡巡。家中如果没有男人的话，就不会有烟头、碎屑，地板光洁，一应物件整整齐齐，椅背上随意搭一块羊毛毯子，一个人做茶点享用。电脑屏保用自己喜欢的《星球大战》男女主角阿纳金和纳波星球女王阿米达拉背对背的海报画面，上面写着：“A　Jedi　shall　not　know　anger；　nor　hatred；　nor　love”。个人品位的小魔女样式相架旁边不会冒出一张阿诺•；史瓦辛格的“肌肉男”海报来破坏气氛——记住安娜苏风格的东西只能用一点。渴望安静的时候，不会有呱噪声绕耳。这样的日子就像亦舒所说的什么来着——孤清但是高贵。当然大家庭也有它的好处，平时付出许多琐碎的工夫，真到关键时刻就会回报你温暖。

外出可以用一辆小车，两开门的小吉普车最为理想；或者只是用公共交通工具及打车，地下停车场在晚上的时候会给人带来心理恐惧，找停车位或汽车养护等等琐事对于一个单身女性来说也是很让人头疼的。

工作可以忙，但也还要稍有余暇。不必夜夜笙歌，满城乱跑；工余留在自己的屋子里或许更为享受，看书、实验新食物。偶尔招待朋友。自己躺在床上发呆、想想下个月的计划也是好的。

有电脑就可以把个人世界无限延伸出去。

自己的房子

英国女人伍尔芙热切地期待着“一间自己的房子”，有人说这是女性自我意识觉醒的起点和标志。现在人人都说女人要有一间“自己的房子”，女人应该有属于自己的私人空间。附着在这间房子之上的是缠绕的有趣味的生活。

越来越多的年轻女子开始自己买房子。哪怕小一点也没有关系，小房子自有它特别的感觉。就算很有钱也不应太挥霍，占用耗费太多的资源，反而没有快乐可言。鉴于女性购置不动产的趋势，房地产开发商们现在直接把卖点转向了单身女性。上海一家开发商为了推销一幢共有520套中等价位居室的32层住宅楼，在售楼处树立起的一个巨幅广告展示了一位快乐的女性和一系列的广告词：“忘掉悲伤”、“忘掉他，开创新生活”等等。这一宣传看起来真是起到了效果。在销售期内，这幢楼几周便销售一空。购买者中的35％以上是单身女性，其中有相当多的人年龄在22至25岁之间。现代女性对独立、自由与幸福的要求越来越高。也有越来越多的女性有经济实力自己买房子。

而且在她们结婚以后，很多人还希望继续保留这个“自己的私人空间”。烦恼的时候可以去暂避一避。

让男性恐慌的是，很多已婚妇女也要求购置属于自己的另一套小公寓，完全按照自己的品位来装饰，不让丈夫的东西渗透进来。一周五天大家可以分开住，到了周末可以在两套房子中任何一处约会，久违了的浪漫感觉似乎又回来了。曾经“流浪的小孩”伊能静现在家庭幸福，跟丈夫、孩子以及婆婆同住。不过看见她在接受记者采访的时候说：自己还在外面另外租了一个小房间，有时候会一个人去呆一会儿。此种行为很多现代女性都颇能理解。当然这的确是稍微有点太任性了的行为，要慎之又慎。有一个在网上写文章的女子说原本两个人说好：丈夫住市区，方便在金融区忙碌；妻子住郊外，因为不用天天上班，喜欢听风声闻花香。周末再过高质量的二人生活。可是渐渐的丈夫觉得没必要去郊外，妻子也不喜欢市区，干脆周末夫妻也懒得做，一拍两散。

独居应该只是生活中一段时间的状态，不必一直恋恋不舍。

独自应对生活

独居一年，除了形式上的问题，关键还是意味着要自己独自应对生活，无论是悲苦或者欢乐。

你有生存能力吗？也许你的回答肯定而又不屑，自己是成年人，怎会没有生存能力？这其实很难说。从一个家到另一个家，如果你没有独自生活过的话。很多女人就是在自己安不上电灯泡而哭泣时，有个男人恰好出现帮助了她，或者只是他帮她提了一下重物，她就因此投奔他的怀抱而去。生活中有各种的突发事件，如果你必须独自应对所有的事情，还真是不简单呢。

在单身公寓里，安顿好自己的书、唱片、微波食品，或者还有一只宠物陪伴，安顿好自己的的情绪和生活状态，单独生活至少一年。久了就腻烦了。

有几个师姐，都35大几了，在一个小区临近各自买了小户型。平日里独来独往，周末聚在一起玩乐，做了好菜也互相送来送去的。这样保留个人的精神世界同时，又还遥相呼应，真是理想状态吧。可是这样过久了就不想结婚了。

最幸福的还是按着正常生活轨迹前行。曲终会散，最惨的是到头来发现只剩下了自己。

第二部分　行动清单篇去一趟香港

其实这个题目也可以换成“去一趟法国”、“去一趟非洲”，或者别的什么地方。意思就是应该去体验一下和你从小生长的环境不同的地方的生活。35岁以前，你至少应该去一趟自己梦想的目的地。如果条件不够，那么华洋杂处的香港是一个理想的旅行目的地。旅费便宜，证件容易办，又因都是中国人而减轻了不适应。

当然，最理想的是能够像几个世纪以前的欧洲贵族子弟一样，到18岁成年以后花上两三年的时间做一趟横跨欧洲大陆的“大旅行”。途经多个不同的国家，在旅行中感触历史和艺术，参加各大著名城市的社交活动，结交朋友，为将来的铺路。这在当时被认为是一堂“必修科”。

开阔眼界的确是非常重要的。因为了解得越多，才会更加宽容，人也会变得Open（开放）。

其实生活也可以这样

从小我们受的教育都是人生要“天天向上”，可是法国人也颓废得很美丽。女人一个比一个漂亮会打扮，男人整天都微醺着，葡萄酒不离手。我们以为只有早睡早起、日日进步才是正常的生活状态，否则就是不正常，需要改正。殊不知世界之大，有靠吃利息过活的、有以流浪为业的；钟镇涛的前妻章小蕙——已经不年轻了，背着“败家”的骂名，带着孩子、有巨额债务，时时还有流氓欺负，可是还不是花枝招展地活着。你也许不欣赏，可是不得不她佩服生命力的顽强。

在德国，许多公司实行小时工作制。对特别优秀的专业人士，公司才会跟你签下每周越长的工作时间，这意味着对你越需要；经济不景气时也可减“小时数”以避免裁员。至于个人，你可以一周工作10小时或者50小时，在一家或者多家公司。大公司流程较为完善，网络化和项目制的工作方式很普遍。在德国西门子，一般只有技术专家才能获得一周工作35小时的签约合同；平常的员工，公司只跟你签一周25…35小时的工作时间。这都算是fulltime（全职）的。Team　Assistant（助理）一般签20小时或更少，因为公司觉得这样的时间对于这样的工作来说已经足够完成。最短的就是兼职的了，有一周工作10小时的；还有更少的就是临时的了。你可以选择一天工作12小时，剩下几天做份兼职或者享受人生；也可以每天来工作两小时。上下班也不用打卡。考勤用电话，上班时在个人的分机上按一个键，下班时再按一下，中间就记录下工作的时间。很少有人在9点钟前上班。很多同事在一层楼面工作三年了也互相不认识，因为大家总是先来后到，工作时间参错不齐。

华人像蒲公英一样散布世界各地，靠着勤劳生根发芽。听朋友说起出差去到德国的慕尼黑，夏末时已经颇有凉意。这个城市与森林互相交错，开了一段车程以后以为已经出了城，进入了森林；没想到转过森林又是一片城区。个子高高的导游李先生大概年过四十五，颇为骄傲地跟客人讲起自己在城郊的一栋两层的房子。李先生原来在国内是大学的一名副教授，到德国已经十多年，孩子都上高中了。在有40％…50％的人租房住的慕尼黑，李先生已经当上了房东，小洋楼一层自住、一层出租。现在慕尼黑市区的一套小公寓或近郊一套稍大的房子至少也要35万欧元（最近行情是1欧元差不多等于10元人民币），远郊的再便宜一点。西门子这样的大公司一般员工收入不过一月两千五到三千欧元，主管职位有四千欧元，在整个欧洲算比较高的了。传统中国人的理想是落地生根，有家有业。克己置产，为家人谋福利让他们有满足感。李先生每周在一家公司上一定小时数的班，这家公司为他开据有固定工作的证明；同时还兼做导游。据说他最多时同时打着三四份工。

可是多数德国人更乐于享受生活，每年去意大利度半个月或一个月的假期。家里除?

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